Домой / История кредитных организаций

История кредитных организаций

История возникновения кредитов

Продажа долговых обязательств и «выматывающие» проценты: кредиты с самых древнейших времен и до ХIX века в России и в Европе.

У людей всегда присутствовали потребности и желания. При этом, не всегда можно было удовлетворить свои потребности, что говорится «за счет своих средств» . В таких случаях, обращались к людям, дающие деньги в долг своим близким согражданам. И такая практика начала свое существование с самых древнейших времен, со времен Античной Греции. 

Аристотель о ростовщичестве

Люди дающие в долг деньги, по возвращении брали немного больше чем давали. Это были первые кредиторы. Деятельность эта была не в почете, но обеспечивала стабильный доход . Это был первый вид займа- денежный.

Надо отметить, что уже в 3 веке до н. э. ,в древнем Египте была узаконена самостоятельная форма договора по займу. С возвращением долга было строго. В случае, если должник не мог вернуть кредит в срок, он становился рабом кредитора . Такое случалось когда сумма заемных средств была просто «неподъемной». В древнем Вавилоне, например, отдавали детей в залог, и такое действо было прописано в законах царя Хаммурапи, прославившегося большой мудростью и справедливостью. Ростовщичество морально было узаконено дхармой в Древней Индии . Индийцы в повседневной жизни ориентировались на дхармы, специальные духовные нормы жизни. Получить долг разрешалось даже физической силой. Использовали хитрость в тех случаях, когда кредитор был более низкой касты , чем заемщик.

По законам Древнего Рима в период до 1 в. н.э. применяли долговую кабалу. В случае, когда должник не возвращал займ, кредитор заключал должника в долговую тюрьму, но у других сограждан оставалось право выкупа в течении месяца . Кредитор выводил должника на рынок, в самые жаркие базарные дни, три раза в месяц. Желающий мог выкупить должника , оплатив зе него сумму долга.

Конечно, у кредиторов того времени не было скоринговых программ. Они определяли «на глазок» платежеспособность заемщика и цель кредита. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняки занимали, чтобы как -то выжить, богачи — чтобы стать обладателем предмета роскоши, зажиточные ремесленники или крестьяне — чтобы купить инструменты или скот. Закон на 100% защищал ростовщиков, они практически ничем не рисковали. И хотя, раньше , к долгам относилиь серьезнее, чем сейчас , все равно случались перезаклады и распродажа имущества .

Такое понятие, как непрямые займы, возникло в средние века. Церковь яростно осуждала ростовщичество. Получение прибыли «на деньгах», получение прибыли на процентах, церковь определяла как тяжкий грех. Чтобы снять эту греховность, в XIV веке, итальянские банкиры придумали вексельное кредитование. Упрощенное описание этой процедуры следующее :человек, шел к кредитору за деньгами. Кредитор давал ему деньги в нужной валюте, и дополнительно вексель. Сумма указанная в векселе была немного больше той, что он давал заемщику. Эта разница, между кеш и векселем, и была «современными процентами».

В средние века масштабы вексельного кредитования были небольшими, и расти они начали в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения . Удовольствия и развлечения к 18 веку стали культом осуждались не так резко как раньше. А в высшем свете так и вовсе не осуждались. Первые коммерческие банки в Европе появились примерно в 16-17 веках . Клиентами этих банков были в основном торговцы и промышленники. Простые граждане пользовались кредитами через ростовщика или шли в ломбард. Портрет ростовщика того времени рисуют мрачным и устрашающим. В обществе с читалось, что честные граждане занимают деньги только в экстренных случаях, случаях крайней нужды. А вот аристократы брали вексельные кредиты на развлечения и приобретение ценностей.

Ростовщики в средние века

Так же как и теперь, заемщик брал кредит под залог. Это могли быть драгоценности (при кредите на небольшую сумму) , либо имение (при кредите на значительную сумму). Различия между займами «на покупку недвижимости (поместья)» и «на покупку движимого имущества (экипажа)» не делали. Породистых лошадей в залог брали неохотно – такое ненадежное «имущество» в любой момент могло «двинуть копыта», ростовщики не рисковать на этот счет. В некоторых ситуациях кредитор , в качестве обеспечения, мог взять в качестве залога старинную мебель или антикварные предметы искусства.

Уже в те времена, большим спросом пользовались кредиты «на неотложные нужды». Эти кредиты дворяне пускали на покупку нового современного экипажа, драгоценностей,а иногда и просто на игру в карты. Некоторые дворяне брали очень большие суммы и и не могли остановиться. особенно Привыкнув жить на широкую ногу или будучи заядлыми игроками, аристократы брали и брали, увязая “по уши” в долги. Имения таких горемык перезакладывалить много раз. При этом семья горе-должника проживала в этом же имении. В случае разорения родственники дворян оказывались на улице, в буквальном смысле слова. Законом европейской страны, за редким- редким исключением, разрешалось продавать имущество и поместье должника, не взирая на маленьких детей. Закон практически всегда был на стороне кредитора и защищал его на 100%.

Кроме широко распространенных вексельных займов и собственно денежных займов, существовал третий вид кредита — приобретение товара в рассрочку. Таким способом пользовался и простой люд и аристократы. Продукты питания приобретались прямо у производителей напрямую . Мясники, бакалейщики, молочники, пекари давали свою продукцию в долг на несколько лет. В кредит отпускали не только продукты питания , но и услуги. Сапожники, портные, прачки, ювелиры практиковали обслуживание постоянных клиентов в рассрочку. При этом, если обычный человек получал увечья, терял работу , становился инвалидом — взыскать долги с него было не возможно.

Если простые люди не возвращали долги по каким-то серьезным обстоятельствам (увечья, травмы, болезнь , смерть), то представители высших кругов просто не хотели его выплачивать. Они шили множество новых платьев, заказывали огромное количество украшений у ювелира, а платить не платили. Еще худшими заемщиками были короли. Короли запросто могли разорить кредита.Не возвращали долги. А все потому, что залогом под кредит было королевское слово.Оно как известно представляло закон и имело повсеместную власть над ростовщиками.

В России до середины 18 века, также как и в Европе, граждане всех сословий брали ссуды у кредиторов-ростовщиков. По таким ссудам процент составлял от 25 % и считался высоким. Отношения “кредитор – заемщик” в России строились на тех же основаниях, что и в Европе. Дворяне оставляли в залог поместья, а крепостной люд все что есть, иногда последнюю рубаху.

В середине XVIII века закон запретил ростовщичество . Первые прототипы современных кредитных учреждений появились в России примерно в середине XVIII века . Появились первые банки, где кредиты были узаконенной услугой , процентные ставки по кредитам определялись государством. Например, в банке можно было взять кредит на приобретение жилья под 6-8% годовых. В качестве залога принималось движимое и недвижимое имущество, а также крепостные крестьяне!

Разные сословия , по-разному относились в кредитам в государственных банках. Помещики, например, не особо понимали разницу между банком и частным кредитором, поэтому брали ссуды и у тех и у других. А вот купцы занимали деньги только у частных кредиторов. Государственный коммерческий банк в 1845-1848 гг. принял от вкладчиков на 200 млн рублей. Все деньги переводились в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк а кредитов выдал всего на 25 млн. Как видно из этих цифр, разница существенная.

Дворянский банк

В конце XVIII века , к государственным банкам добавились частные банкирские дома. Частные банкирские дома обладали небольшими кредитными ресурсами, поэтому выдавали микрозаймы. Основными клиентами частных банков были купцы, мелкие промышленники. Частные банкирские дома выдавали ссуды по рекомендации. Кроме выдачи кредитов, они занимались торговлей, производили товары. Отдельных законов для них не было, они работали по общему государственному закону.  

В конце XIX века, в российском государстве продолжился процесс развития банковского дела. Появился Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Потребителями Дворянского банка были только дворяне, у банка был ограничен список кредитов. Кредиты выдавались только на приобретение недвижимого имущества под 5-6 процентов годовых. Потребителями услуг Крестьянского банка были крестьяне. Им выдавались кредиты на покупку земли в среднем под 5 процентов годовых. Отличались эти банки сроками на которые выдавались ссуды . Ссуду можно было оформить от 20-25 лет до 60-65. Это был прототип ипотечной системы.

В 1917 году произошло полное изменение банковской системы. Об этом читайте в следующей статье.

Нажмите любую кнопочку чтобы скачать подарок

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика